年四伍：解码幸福理财，“韭菜”变“行家”

发布时间：2023-06-07

2023年6月2日，《幸福理财：从“韭菜”到行家》合作者、财经畅销书《非凡的成功——个人投资者的制胜之道》译者年四伍走进“复旦金融公益课”，为大家带来《如何才能幸福理财》主题课程，全面介绍幸福理财的理念、规划、技能和工具，并对财富管理中的常见问题给予专业建议。

课程伊始，年四伍博士从理财的必要性切入，他提出，每个人的一生都离不开理财。长期来看，通货膨胀是一个必然的物价上涨趋势，因此理财的需求是战胜通货膨胀，跑赢物价，保持我们的生活水平。同时，每个人也希望理财能够有所收益，跟上中国经济增长的速度，分享经济增长的红利。理财不是富人的专属，每一个普通人都拥有追求幸福的权利，都应该尝试做好理财。

对于幸福理财的基本规划，年四伍博士提出，“标准普尔的家庭资产象限图”是目前全球公认的一种最合理、稳健的家庭资产分配方式。它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。第一个账户是日常生活用的账户，是我们全部的活期资产，主要满足每个月的日常生活、衣食住行类的开销，除日常外，还需准备一部分紧急备用资金，至少存上足以应付3到6个月生活开支的钱，资金占比建议占10%。第二个账户是保障账户，保命的钱。这个账户起到的作用就是高杠杆、以小搏大，专款专用，应对家庭突发的、大额的开销。可以购买意外保险、医疗险、重疾险、人寿保险等，建议占比20%。第三个账户是投资账户，这一部分是钱生钱，为家庭博取高收益的账户。然而，值得提醒的是，投资高收益的背后一定伴随着高风险，除购买投资性的房产，也可以选择股票、基金、私募、信托、期货、外汇等，通常建议占比不要超过全部收入的30%。第四个账户是长期理财账户，是确保本金安全、收益稳定的账户。在这个账户中，要确保安全性和收益性作为第一要义，用来解决规划养老、教育、年金等需求，因此可以购买债券、年金保险、信托类资产等，通常建议占比40%左右。

要想实现幸福理财，年四伍博士认为广大民众还需掌握一定的投资技能。首先要规避一些投资的陷阱，警惕理财陷阱，避开别人挖的坑，诸如炒虚拟货币、股权投资陷阱、炒现货炒外汇假信托等。高收益就意味着高风险，收益率超过6%、8%就非常危险，如果是10%以上的收益率，可能会损失100%的本金。第二，走出一些认知的偏差，规避人性的弱点，警惕掉入自己挖的坑。当每个人都有认知偏差和行为偏差，频繁交易、盲目自信、追涨杀跌、追逐热评、“套牢”不卖都会使投资者成为“韭菜”。第三，承担自己能承担的风险，在投资当中，建议大家建立投资的基本框架，要注重资产配置，对财富的投资和理财一定要有一个框架性的设计。第四，用好职业投资人。个人投资者可能会受限于自身专业能力、资源获取能力，资金性质、资金期限都有不同的约束条件，对于普通的投资小白，更多推荐大家用好职业投资人。

最后，关于理财的工具选择，年四伍博士提出，家庭的每一种需求都应当匹配相应的资产，每一种用途的钱放在不同的金融工具里，要合理地进行分散与配置。他提醒到，“不可能三角”要铭记在心，安全性、收益性、流动性不可同时兼得。投资对于大多数人来说，存款和债券这一类的产品相对比较稳健，相对能够获得比较不错的收益性能，在这个“不可能三角”之中，存款和债券更适合大多数人。

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