周延礼、许闲：危机中的反思——如何运用保险规划你的人生

发布时间：2022-08-01

2022年7月29日，全国政协经济委员会委员，中国保监会原党委副书记、副主席周延礼与复旦大学泛海国际金融学院礼聘教授，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲，一同走进“复旦金融公益课”，为大家带来《危机中的反思：如何运用保险规划你的人生》主题课程。

围绕我国第三支柱养老保险的发展，周延礼主席进行深入浅出的解读。他指出，2021年中央经济工作会议明确要规范发展第三支柱养老，这是推进我国养老体系改革的重要举措，对于养老金融服务，特别是养老金融服务的改革与发展提出了新的要求。当前，我国已经建立多层次、多支柱养老保险体系，但养老保险体系发展总体还不够平衡，较为依赖基本养老保险制度、企业年金等补充养老保险，覆盖人群和积累规模有限，第三支柱发展长期处于起步阶段，税延型商业保险试点规模较小，个人自愿积累养老金主要依赖中短期金融产品。

针对如何推动我国养老第三支柱规范发展，周延礼主席建议，当前，要认真贯彻落实国办2022年7号文件的精神，按照普惠性原则为中低收入群体服务，做好养老金融的服务工作，全面落实个人养老金的各项政策措施，为实现老有所养的目标做好制度安排，来提高我国应对养老风险的保障作用，实现长期性、稳健性和投资有收益性的目标。随着我国进入老龄化社会，要调动多元市场主体参与养老金融服务，提供养老群体所需要的长期养老保险业务，真正促进养老保险第三支柱形成多元主体参与、多类产品供给，满足养老保险消费者多元化的需求。在推进相关工作中，要积极试点，不断总结推广经验，力争通过示范引领，为养老金融发展探索出一条新路。

许闲教授详细解答了由网友提出的三个有意思的保险问题，为大家答疑解惑。随后，许闲教授围绕“保险是什么”，具体阐释保险的本质。他提出，保险对个人来说是一种转移风险的工具，投保人通过杠杆的方式，把未来可能因风险造成的不确定的经济损失提前转移给保险公司。同时，保险是一纸合同，一份契约，具有法律效力，受到银保监会的严格监管。而保险与投机的根本区别在于，投机是利用市场价差获得利润，保险则是为了规避风险和损失。消费者需要明确，不是所有的风险都可以进行投保，可保风险仅限于纯风险，且并非所有的纯风险都可保。现实生活中，很多人不愿意购买保险保障主要是因为缺乏风险意识，从业人员的销售方式和专业度令人难以信服，以及理赔条件、程序较为严格。

针对个人保险规划，许闲教授建议，要预判在各个人生阶段存在的潜在风险，综合考量健康状况和财富状况，进行跨时间、跨财富的保险配置，最大化保险在整个生命周期的效用显得尤为重要。他将人的一生按照事件划分为“少儿无忧”、“入学读书”、“步入社会”、“成家立业”、“事业有成”和“快乐老年”六个阶段。例如，在入学读书阶段，无收入，教育成本昂贵，主要涉及教育年金保险、意外险等；初入社会后，可供自由支配的余额低，支付能力较差，同时面临严重的房贷压力，主要涉及理财型保险、个人住房抵押综合保险及相关新概念保险。成家立业后，面对各项经济压力，主要涉及家庭式保险、健康管理服务、养老保险等。针对其他具体实操性问题，许闲教授也一一给予专业建议，帮助消费者树立正确的风险防范意识。