复旦大学国际金融学院发布中产家庭子女规划趋势研究：什么样的孩子不怕被AI取代?丨RC

发布时间：2026-03-28     

复旦大学国际金融学院近日发布《中产家庭子女全生命周期财富规划分析报告》，基于内地及港澳1900份中高净值家庭调研样本，结合香港保诚保险的行业实践为案例，深度解码AI背景下子女财富规划的核心需求、时代痛点与行业方向。在职业版图重构、教育路径国际化的当下，中产家庭对子女的规划正从“短期教育投入”转向“全生命周期布局”，从“单一风险保障”升级为“财务韧性构建”。

01

教育成第一刚需

国际化驱动跨境财务需求

88.7%的家庭为子女本地教育做专项财务安排，孕期-出生与本地教育资金准备度超85%，是家庭财富流出最确定、最优先的通道。

同时，国际化教育偏好显著：超三成内地家庭、近半数港澳家庭将海外留学纳入规划，港澳偏爱“本地中学→海外大学”，内地则注重“国内顶尖学历+海外经历”。这一趋势催生长期资金储备、外汇转化、跨境支付需求，要求家庭提前5-10年启动专项规划。

02

AI焦虑催生新需求

职业不确定倒逼财务“安全垫”

超79.7%的家长认为需为子女应对AI职场变化提前准备：内地家长更担忧“传统职业路径难预测”（得分3.99/5），港澳家长聚焦“入门级职位被替代”（得分3.70/5），双方均预判超三成工作将被AI替代，行政、销售、营运生产类成高危领域。

这种焦虑直接转化为财务需求，51.8%的家长将“为子女准备稳定收入支持”列为核心应对措施，希望通过长期确定的财务储备，为子女打造职业风险的“安全垫”。

03

定义“成才”多元化

财务独立成核心底色

当代家庭对子女“成功”的定义摆脱单一事业导向，“经济独立且善于管理财富”成为内地与港澳家庭的共同最高选择，“建立幸福稳定的家庭”“具备全球跨文化视野/对社会产生积极贡献”紧随其后。

家庭终极期望是子女获得“稳健的幸福”：小康家庭更期待子女进入优质企业实现稳定晋升，高净值家庭则更支持子女创业、参与公益、继承家族事业，要求财富工具兼顾“基础保障+个性化发展支持”。

04

保险产品角色升级

从基础保障到中长期规划核心工具

家庭保险配置遵循“先保障，后发展”逻辑：危疾险为两地首要配置（内地90.6%、港澳76.5%），医疗保险、意外险紧随其后，成为子女健康风险核心“防护网”。

更重要的是，保险功能实现跨维度升级：储蓄型保险在子女创业（36.7%）、婚嫁（54.0%）、置业（38.2%）、传承（37.3%）等中长期阶段使用率显著提升，成为仅次于存款的重要工具，从“风险赔付工具”升级为“中长期财务规划核心载体”。
 

05

理想金融工具定调：

流动性为王，兼顾安全增值

联合分析显示，家庭对子女规划金融产品的核心偏好明确，流动性（46.54%）为第一重要属性，远超保证回报（34.72%）、起缴金额（11.96%）、附加服务（6.78%），核心需求为“短期灵活提取+长期安全增值”，打破传统金融产品“长期锁定、低流动性”设计逻辑。

• 流动性：强烈偏好“随时提取”（效用值1.923），排斥“仅到期提取”；
• 保证回报：要求回报“跑赢通胀”（效用值1.400），重视资金安全性；
• 起缴门槛：5万/年低门槛最具吸引力；
• 附加服务：以“教育咨询”为核心刚需。

06

专家视角：

全生命周期规划，构筑家庭“反脆弱”能力

学院科研副院长、金融学教授高华声指出，子女全生命周期规划并非依赖单一金融工具，而是需要存款、基金、保险、信托的多元协同，形成时间维度上的财务韧性。

其中，保险并非替代其他工具，而是作为财务安全网的基底与跨期纽带：既通过保证收益、长期锁定为教育、健康等刚性支出提供确定性支持，又以灵活提取、多币种转换适配子女多元发展与跨境需求，与其他工具形成“短期流动+中期增值+长期传承”的系统性架构。

从金融经济学视角，中产家庭代际规划的终极要义，是家庭既有金融资本与子女未来人力资本的深度动态对冲。保险成为实施“哑铃型策略”的关键枢纽：一端锁定长期确定现金流，为子女构筑生存发展底线；另一端让家庭敢于支持子女的进取型探索，将静态财富转化为子女的“实物期权”。

07

行业实践观点：

以产品与服务回应家庭核心诉求

针对家庭核心需求，香港保诚保险在产品设计中将投保起点提前至孕期内，实现从胎儿期到终身的全生命周期覆盖。作为陪伴孩子实现梦想的保险产品，从功能上也体现了这种‘陪伴’的具象化表达：产品提供保单货币灵活转换，也可以从保单价值中定期提取款项，适配“海外教育”需求的同时，也能应对“子女未来职业规划和风险”。香港保诚保险在产品中提供的这些新的解决方案，将“父母之爱子，则为之计深远”转化为具象的支持。除了资金之外，跨领域视野与心理抗逆力才是孩子走得更远的核心，香港保诚保险通过连接教育、健康与成长资源的增值服务生态，为每一个家庭带去更踏实的安心。

在AI重构未来的时代，最好的“计深远”，是将对未来的担忧转化为当下可执行的规划，让财富成为子女应对时代变化的坚实铠甲，让他们在成长的每一个关键节点，都拥有选择的自由与试错的勇气。
 

结语

本次 “全球视野下中高净值家庭子女全生命周期财富规划” 研究，是复旦大学国际金融学院品牌价值管理及投资中心，面向高净值人群财富管理、代际传承与全球化金融服务的重要实证成果。

未来，品牌价值管理及投资研究中心，诚挚邀请各类金融机构、财富管理平台、跨境服务与科技金融企业携手合作，共同开展课题研究、行业洞察与生态共建，以专业研究赋能中国高净值家庭财富健康成长，共促财富管理行业高质量发展。

联系人：苏微佳

联系方式（VX）：13524788808

点击下载报告：中产家庭子女全生命周期财富规划分析报告